滕州華夏典當行。典當行業(yè)的業(yè)務經(jīng)營活動過程中，以貨幣資金，直接支付給當戶，典當行收取利息及綜合服務費。在當資金的安全保證，在于收當?shù)馁|(zhì)押當物或抵押當物的相關(guān)抵押手續(xù)（法律文書）。前面提到典當行業(yè)務經(jīng)營的客戶群體極其復雜，當物種類繁多、 千差萬別，并且具有極不固定性。在辦理典當經(jīng)營業(yè)務的過程中，任何一個環(huán)節(jié)，出現(xiàn)工作失誤，都可能造成該筆典當放款本金無法收回，形成典當風險。

    一、典當業(yè)務的主要風險及分析

    １、收當、檢驗的風險

    典當行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓，業(yè)務素質(zhì)不高，收當、驗當環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴，造成收假、收錯、收偏，致使典當放款出現(xiàn)質(zhì)量問題，形成絕當，給典當行造成直接經(jīng)濟損失和風險。主要有以下三種情況：

    收假:當戶以假冒真，拿假貨騙取典當貨款。一是假當物，由于現(xiàn)代科技發(fā)達，一些不法商販，造假手段高超。有的足可以達到亂真的地步，如假金銀手飾（2002年南京某典當行，驗當過程中識破假黃金手鏈，及時向當?shù)毓矙C關(guān)報警破獲此案，為典當行有效避免經(jīng)濟損失）、假珠寶、字畫。二是假證件，出具假身份證、假行車證等假手續(xù)。因此在查驗當物，證件環(huán)節(jié)中，一定要細心謹慎極時收集，掌握各種信息，手腳勤便，切忌輕信、魯莽、盲目自信。

    收錯、收偏:收當當物真，但由于品相、質(zhì)地、成色、性能等大打折扣，其現(xiàn)實價值與原價相距甚遠，導致“物無所值”，收當自己不熟悉的當物，造成當物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，如專業(yè)性較強的專用機器設(shè)備等，一旦形成絕當，無法變現(xiàn)造成典當經(jīng)營損失，市場經(jīng)濟的規(guī)則是整個市場不斷細分、劃分越來越細，專業(yè)程度越來越高，典當經(jīng)濟也要找準確市場定位，走專業(yè)道路，突出自己的典當品種和典當特色。

    ２、評估、折當?shù)娘L險

    典當業(yè)務人員，評估師缺乏必要的專業(yè)知識和市場信息，不能準確地對當物現(xiàn)實價值和價格走向，進行正確地評估、預測，出現(xiàn)估價過高，折當率過高，一旦出現(xiàn)絕當后，當物變現(xiàn)不能全部收回當金本息，造成經(jīng)濟損失。

    ３、絕當商品變現(xiàn)的風險

    在市場經(jīng)濟條件下，商品（當物）價格的變動非常頻繁，隨著科技的發(fā)展，技術(shù)含量較高產(chǎn)品，更新?lián)Q代快，價格下降趨勢（如家電、汽車類），當物一旦形成絕當，再次進入市場流通變現(xiàn)，其現(xiàn)實價格與當時評估、折當價格出現(xiàn)較大差距，絕當物變賣后當金本息不能全部收回，造成典當經(jīng)營損失。

    在實際典當經(jīng)營過程中，外勤業(yè)務人員應隨時掌握當戶信息，發(fā)現(xiàn)當戶確實無力贖回，就應該與當戶及時協(xié)商，盡快變現(xiàn)，避免給雙方都帶來更大的損失。

    ４、職業(yè)道德、法制觀念的風險

    典當行業(yè)務工作人員法制觀念不強，有意違反典當行各項規(guī)章制度，缺乏職業(yè)道德培訓或個人道德品質(zhì)惡劣，利用職務之便，以犧牲社會公共利益和典當行利益為代價，來謀取個人利益，給單位利益造成經(jīng)濟損失和風險，給單位形象造成重大損害。某典當行96年辦理車輛質(zhì)押典當貸款時，經(jīng)辦人員人為違規(guī)操作，在沒辦理抵押登記的情況下發(fā)放給當戶典當貸款12.2萬元，并將質(zhì)押桑塔納轎車違規(guī)借給當戶使用，該當戶因詐騙被判刑，車輛被依法沒收。給單位造成重大損失。

    二、典當風險的預防措施

    １、樹立法制觀念，強化法律、法規(guī)學習，自覺規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法、用法，有效規(guī)避法律政策風險。

    ２、強化從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)培訓，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務骨干的業(yè)務技能培訓，在全行業(yè)實行培訓上崗制，典當估價師執(zhí)業(yè)資格制，努力提高典當專業(yè)人員鑒定水平和估價水平，努力提高全行業(yè)群體綜合素質(zhì)。

    ３、強化信用分析，尤其是大額放款客戶，要通過對其資信狀況進行調(diào)查，了解其財務狀況、償還能力及借款使用項目的可行性，嚴格遵循典當放款操作程序，努力把好放款質(zhì)量關(guān)。

    ４、建立典當行自己的各類“商品市場價格信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品價格，二手市場價格，建立穩(wěn)定的信息來源渠道，搞好市場信息的搜集、整理、匯總及反饋工作。

    ５、通過建立絕當物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟蹊徑，與較大型舊貨市場、專業(yè)商品交易市場等單位建立長期合作關(guān)系，徹底解決典當?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪饕囊坏拦ば颉^當物的市場變現(xiàn)，只有從根本上解除后顧之憂。才能逐步杜絕其市場風險。

    ６、建立和完善幾種重要的典當比例關(guān)系，確定各種比例關(guān)系的控制目標，不斷調(diào)節(jié)、控制、管理，有效防范典當比例失調(diào)的風險。

    ７、建立健全內(nèi)控制度，落實崗位責任制，建立適合典當行的約束機制和激勵機制，努力在傳統(tǒng)的典當業(yè)確定現(xiàn)代企業(yè)管理制度 運行模式，運用現(xiàn)代企業(yè)和經(jīng)營理念，酬薪制度，股權(quán)制度，增強企業(yè)凝聚力，調(diào)動員工積極性，從根本上解決職業(yè)道德風險問題。

    典當風險一般是由于典當行工作人員工作失誤，制度不健全，缺乏法制，道德觀念，缺乏專業(yè)技術(shù)知識造成的。滕州市華夏典當行在典當工作實踐中，在借鑒其它典當行先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步建立健全了崗位責任制，內(nèi)部監(jiān)控機制，風險管理機制在業(yè)務管理方面實行“三嚴”（審核驗證嚴、當戶資信調(diào)查嚴、典當傳遞手續(xù)嚴）、“兩小”（評估折當比例小，單戶貸款額度小）。有效的防范和化解了典當業(yè)務風險。保證典當經(jīng)營業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展。

    典當行在我國有著悠久的歷史，在長期的典當實踐中積淀了很深的歷史文化，在商品經(jīng)濟發(fā)達，人們的理財觀念不斷改變的情況下，在資金困窘時，人們所信奉的萬事不求人的主張以及沿襲歷史的傳統(tǒng)典當習慣，使他們更愿意接受典當這種融資方式。市場多種經(jīng)濟成分的客觀存在，尤其是中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟的發(fā)展，對經(jīng)營資金需求的特殊性如金額小、時間短、需用急等問題，迫切需要典當行業(yè)以其小額、短期、快捷、方面的特點，滿足部分社會群體的需要。在當前我國市場經(jīng)濟條件下：由于政府監(jiān)管得力，業(yè)內(nèi)經(jīng)營規(guī)范，典當業(yè)正作為一支重要的融資力量，活躍在經(jīng)濟舞臺，其發(fā)揮的作用越來越大。典當行在業(yè)務操作過程中，應嚴格執(zhí)行黨和國家的方針、政策、法律、法規(guī)，逐步建立健全內(nèi)部制約機制和激勵機制，結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，制定切實可行的經(jīng)營方針，保障典當業(yè)務健康、有序的開展，促進當?shù)氐洚敇I(yè)的繁榮，為當?shù)鼐用裆詈蜕鐣?jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。（信息來源：中裕冠典當行  閆鳳菊，4月28日）